Indboforsikring trods RKI

At være registreret i Experian (det tidligere RKI) eller andre debitorregistre skaber betydelige hindringer i hverdagen, især når det kommer til at tegne abonnementer, optage lån eller oprette forsikringer.

En indboforsikring er for mange en af de vigtigste tryghedsskabende faktorer i privatøkonomien, da den ikke blot dækker mistede ejendele ved brand, tyveri eller vandskade, men også indeholder den afgørende ansvarsforsikring. Uden en ansvarsforsikring risikerer du at stifte uoverskuelig, livslang gæld, hvis du forvolder skade på andre personer eller deres ejendom.

Når du ansøger om en indboforsikring som RKI-registreret, støder du dog ofte på modstand. For at forstå dine muligheder for at få dækket dit indbo, er det afgørende at kende både dansk lovgivning på området, forsikringsselskabernes interne retningslinjer og de konkrete skridt, du kan tage for at forbedre din sag.

Kontraheringspligt: Hvad siger dansk lovgivning?

I Danmark opererer forsikringsbranchen under princippet om aftalefrihed, men med visse væsentlige lovmæssige undtagelser. Den vigtigste undtagelse er begrebet kontraheringspligt. Kontraheringspligt betyder, at et forsikringsselskab, der udbyder en bestemt type lovpligtig forsikring, har pligt til at acceptere enhver kunde, der ønsker at tegne denne forsikring, uanset kundens økonomiske historik eller RKI-registrering.

Dette gælder eksempelvis for ansvarsforsikringer til motorkøretøjer og hundeansvarsforsikringer. Loven dikterer her, at tredjemand (den skadelidte) skal være sikret erstatning, hvorfor selskaberne ikke kan afvise kunder i RKI, når det gælder disse dækninger. De kan dog stille krav om, at præmien for den lovpligtige forsikring betales forud for et helt år ad gangen.

Når det kommer til indboforsikringen, stiller sagen sig dog markant anderledes. En indboforsikring er en frivillig forsikring. Der eksisterer ingen lovgivning, der pålægger borgere at have en indboforsikring, og der er tilsvarende ingen lovgivning, der pålægger forsikringsselskaberne en kontraheringspligt. Forsikringsselskaberne har dermed juridisk ret til at afvise kunder, men afvisningen skal være baseret på en saglig og individuel vurdering af risikoen.

Oversigt over lovpligtige og frivillige forsikringer

Nedenstående tabel illustrerer forskellen på selskabernes pligt til at acceptere dig som kunde, afhængigt af forsikringstypen.

Den individuelle vurdering og branchens praksis

Fordi indboforsikringen er frivillig, benytter forsikringsselskaberne sig af deres ret til at vurdere den økonomiske risiko ved hver enkelt kunde. En registrering i RKI er en stærk indikator for en historik med manglende betalingsevne eller betalingsvilje. Selskabernes frygt er ikke blot, at præmien ikke bliver betalt, hvilket påfører dem administrative omkostninger til rykkerprocedurer og inkasso. Statistisk set vurderer branchen også, at der er en forhøjet risiko for forsikringssvig (svindel) hos personer med svær gæld.

Selvom udgangspunktet ofte er et afslag ved online ansøgninger, er døren ikke definitivt lukket. Mange selskaber har interne retningslinjer, der påbyder medarbejderne at se på helheden frem for blot RKI-opslaget.

Et tydeligt eksempel på denne branchepraksis ses hos et af Danmarks største forsikringsselskaber. Som Gjensidige Forsikring formulerer deres politik på området:

Indtegning af kunder, der er noteret i Experian (tidligere RKI) indebærer en individuel vurdering. Det samme gælder for andre debitorregistre, personer i restance i andet selskab, konkurs eller under konkursbehandling.

Denne formulering er essentiel, da den bekræfter, at en RKI-registrering ikke udløser en automatisk, systemisk blokering, der umuliggør et kundeforhold. Den individuelle vurdering betyder, at en sagsbehandler manuelt skal vurdere din specifikke situation. Her kigger de typisk på flere afgørende parametre:

Årsagen til registreringen: Er gælden opstået som følge af et uheldigt virksomhedskrak, sygdom eller skilsmisse, eller vidner det om et systematisk overforbrug (f.eks. mange små kviklån)?

Gældens størrelse: Der er forskel på at skylde 3.000 kr. for en ubetalt telefonregning og 500.000 kr. i misligholdt bankgæld.

Historik med forsikringsselskaber: Dette er ofte det springende punkt. Hvis din RKI-registrering eller restance hidrører fra et andet forsikringsselskab (altså at du tidligere har misligholdt betalingen af forsikringspræmier), vil næsten alle selskaber afvise dig prompte. Branchen ser meget strengt på specifik forsikringsgæld.

Dokumenteret betalingsevne: Kan du fremvise et budget, der beviser, at der er luft i økonomien til at betale præmien fremadrettet?

Sådan forbedrer du dine chancer for at blive godkendt

Når du skal ansøge om en indboforsikring og ved, at du står i RKI, kræver det en proaktiv og struktureret indsats. At udfylde en standardformular på et selskabs hjemmeside vil i langt de fleste tilfælde resultere i et automatisk afslag via deres IT-systemer, som trækker data direkte fra Experian. Du skal i stedet tænke strategisk og forberede din sag, før du tager kontakt.

Her er de vigtigste tiltag, du kan gøre brug af:

Tilbyd helårlig forudbetaling: Det stærkeste kort du har på hånden, er at eliminere selskabets økonomiske risiko. Hvis du kan betale for et helt år ad gangen forud, forsvinder risikoen for, at du misligholder dine månedlige betalinger i dækningsperioden. Dette er ofte det kompromis, selskaberne kræver for at acceptere kunder i RKI.

Tilmeld betalingsservice fra dag ét: Hvis forudbetaling af et helt år ikke er muligt rent likviditetsmæssigt, skal du proaktivt tilbyde, at præmien trækkes via Betalingsservice (Nets). Selvom dette ikke fjerner risikoen helt, viser det en vilje til at automatisere betalingen og minimere selskabets administrationsrisiko.

Tag personlig kontakt: Undgå de automatiske online-formularer. Ring direkte til selskabernes kundeservice eller assurandører. Forklar din situation ærligt, referer til at du ved, de foretager individuelle vurderinger (som f.eks. Gjensidiges politik foreskriver), og fremlæg din plan for, hvordan du vil sikre betalingen.

Ryd op i forsikringsgæld først: Hvis du skylder penge til dit tidligere eller nuværende forsikringsselskab, skal denne specifikke gæld prioriteres over alt andet. Før denne er ude af verden, er chancerne for at blive antaget i et nyt selskab forsvindende små.

Fremvis et godkendt budget: Hvis du er under gældssanering, eller hvis du har hjælp fra en gældsrådgiver, kan du med fordel medsende dit godkendte budget. Det viser selskabet, at der er styr på de faste udgifter, og at der rent faktisk er afsat midler til forsikring.

Klagemuligheder og Ankenævnet for Forsikring

Hvis du oplever at blive afvist af et forsikringsselskab, har de pligt til at give dig en saglig begrundelse. Det fremgår af branchens egne etiske retningslinjer og god skik-reglerne for finansielle virksomheder. En "saglig begrundelse" kan dog sagtens være en henvisning til RKI og selskabets vurdering af en forhøjet kreditrisiko.

Det er muligt at klage over et afslag til Ankenævnet for Forsikring. Nævnet har i tidligere sager slået fast, at selskaber har ret til at fastsætte deres egne retningslinjer for antagelse af kunder. Men nævnet har også statueret, at et selskab ikke blindt kan afvise en kunde udelukkende med henvisning til RKI, hvis kunden f.eks. tilbyder at betale præmien kontant forud for et år ad gangen, idet selskabets kreditrisiko dermed bortfalder.

I praksis betyder det, at hvis du får et afslag, bør dit første skridt være skriftligt at anmode om at få din sag individuelt vurderet mod et tilbud om forudbetaling. Fastholder selskabet deres afslag derefter, uden anden begrundelse end RKI, kan en klage til Ankenævnet i visse tilfælde være relevant. Det er dog en langsommelig proces, og dit primære fokus bør være at finde et selskab, der vil indgå en aftale med dig her og nu.

Spred din risiko: Indhent tilbud gennem en tjeneste

Fordi der er så markant forskel på, hvordan de enkelte forsikringsselskaber håndterer den individuelle vurdering af kunder i Experian eller andre debitorregistre, er det en dårlig strategi at satse alt på ét selskab. Et selskab kan have strammet deres kreditpolitik i indeværende kvartal, mens et andet måske har en mere lempelig tilgang, så længe du tilbyder årlig forudbetaling.

Processen med at ringe rundt til 5-10 forskellige forsikringsselskaber, forklare sin økonomiske situation om og om igen og bede om en manuel kreditvurdering kan være både udmattende og grænseoverskridende.

Ved at benytte en tilbudstjeneste lader du markedet arbejde for dig. Når du indsender dine oplysninger med et ønske om tilbud på indboforsikring, sendes din forespørgsel ud til flere selskaber på én gang. Selskaberne ved, at de er i konkurrence om dig som kunde. Hvis du i en eventuel kommentar- eller bemærkningsboks allerede fra start spiller med åbne kort – at du er registreret i RKI, men at du f.eks. er villig til at betale årligt forud – filtrerer du automatisk de selskaber fra, der fører en nultolerance-politik. Tilbage står du med henvendelser fra de selskaber og assurandører, der har læst din sag, foretaget den krævede individuelle vurdering, og som reelt er villige til at give dig et tilbud på en indboforsikring på trods af din registrering.