Hundeforsikring trods RKI

At anskaffe sig en hund er en stor beslutning, der bringer enorm glæde, men som også medfører et betydeligt økonomisk og juridisk ansvar. Står du registreret i Experian (det tidligere RKI) eller et andet debitorregister, vil du hurtigt opdage, at det at oprette faste aftaler og forsikringer kan være en bureaukratisk forhindringsbane. Forsikringsselskabernes systemer er oftest sat op til automatisk at afvise kunder med betalingsanmærkninger for at minimere deres økonomiske risiko.

Når det gælder familiens firbenede medlem, er det dog magtpåliggende at skelne skarpt mellem, hvad du som hundeejer skal have ifølge dansk lovgivning, og hvad der er frivillige tillægsdækninger. Ligesom det gør sig gældende med biler, er der lovmæssige krav til hundeejere, som forsikringsbranchen er forpligtet til at understøtte, uanset din økonomiske historik. At navigere i disse regler er afgørende for, at du kan overholde loven og samtidig beskytte din egen økonomi mod uforudsete dyrlægeregninger eller erstatningskrav.

Hundeloven og det objektive ansvar

I Danmark er hundeejeres ansvar reguleret af Hundeloven. Loven fastslår, at du som hundeejer har et objektivt ansvar. Det betyder i juridisk forstand, at du er erstatningsansvarlig for de skader, din hund forvolder, uanset om du har handlet uagtsomt eller ej. Løber din hund ud på vejen og forårsager, at en cyklist vælter og kommer til skade, eller bider den en anden person, er det dig, der hænger på den fulde regning. Personskadeerstatninger kan i alvorlige tilfælde løbe op i millioner af kroner.

Netop på grund af det objektive ansvar og risikoen for astronomiske erstatningskrav, dikterer Hundeloven, at det er lovpligtigt at tegne en hundeansvarsforsikring. Loven træder i kraft, senest når hvalpen er fire måneder gammel, hvor den også skal være lovpligtigt ID-mærket (chippet) og registreret i Dansk Hunderegister.

Kontraheringspligten sikrer din ansvarsforsikring

Fordi staten kræver, at du har en hundeansvarsforsikring, for at beskytte eventuelle skadelidte tredjeparter, er forsikringsselskaberne underlagt kontraheringspligt.

Kontraheringspligten er din juridiske garanti for, at et forsikringsselskab, der udbyder lovpligtige hundeansvarsforsikringer, ikke kan afvise dig som kunde – heller ikke selvom du står registreret i RKI eller har anden gæld. Selskaberne har en absolut acceptpligt. Hvis de forsøger at afvise dig på ansvarsdelen med henvisning til RKI, overtræder de gældende retningslinjer.

Men loven beskytter også selskaberne. For at imødegå den forhøjede risiko for manglende betaling hos RKI-registrerede kunder, har forsikringsselskaberne ret til at stille stramme betalingsbetingelser for den lovpligtige dækning. I praksis betyder det, at de stort set altid vil kræve, at du betaler præmien for den lovpligtige hundeansvarsforsikring forud for et helt år ad gangen. Du vil ikke kunne få lov at betale via en månedlig betalingsservice-aftale. Betales den årlige præmie ikke, dækker forsikringen ikke, og du overtræder derved Hundeloven, hvilket udløser bødestraf fra politiet.

Den frivillige hundesygeforsikring og afslag

Hvor ansvarsforsikringen dækker skader på andre, er det hundesygeforsikringen, der dækker regningen, når din egen hund bliver syg eller kommer til skade. Dyrlægeregninger i Danmark er ikke subsidieret af staten, og en brækket knogle, et overrevet korsbånd eller en operation for slugte fremmedlegemer koster let mellem 10.000 og 30.000 kroner.

En hundesygeforsikring (og relaterede dækninger som livsforsikring til hunden) er udelukkende en frivillig forsikring.

Fordi dækningen er frivillig, eksisterer der ingen kontraheringspligt. Forsikringsselskaberne har her fuld aftalefrihed og kan afvise ansøgere baseret på deres egen vurdering af kreditrisikoen. Et opslag i Experian resulterer derfor som hovedregel i et automatisk afslag på hundesygeforsikringen, når du ansøger online. Selskaberne frygter ikke blot manglende præmiebetaling, men anser også RKI-registreringen som en statistisk markør for en forhøjet risiko for forsikringssvindel.

Overblik over hundeforsikringer og acceptpligt

Nedenstående tabel opsummerer de forskellige typer af hundeforsikringer og forsikringsselskabernes pligt til at acceptere dig som RKI-registreret kunde.

Den individuelle vurdering i praksis

Selvom de automatiske IT-systemer spærrer for frivillige sygeforsikringer til hunde, betyder en RKI-registrering ikke, at alt håb er ude. Ligesom ved indbo- og bilforsikringer, opererer flere forsikringsselskaber med manuelle kreditvurderinger, hvis du tager direkte kontakt.

Som den overordnede branchepraksis ofte formuleres af de store selskaber, herunder Gjensidige:

Indtegning af kunder, der er noteret i Experian (tidligere RKI) indebærer en individuel vurdering. Det samme gælder for andre debitorregistre, personer i restance i andet selskab, konkurs eller under konkursbehandling.

Når en assurandør foretager en individuel vurdering af din anmodning om en hundesygeforsikring, kigger de bag om selve RKI-registreringen. De analyserer årsagen til gælden, dens størrelse, og frem for alt din historik i forsikringsbranchen. Står du i RKI, fordi du har snydt et andet forsikringsselskab eller bevidst undladt at betale dine forsikringspræmier, vil du få et blankt afslag. Er din gæld derimod opstået som følge af et boligsalg med tab, skilsmisse eller sygdom, er selskaberne ofte mere forhandlingsvillige.

Strategier til at opnå en hundesygeforsikring

For at give din hund den nødvendige sundhedsdækning og undgå ruinering ved dyrlægebesøg, kræver det, at du forbereder din sag grundigt. Følgende skridt forbedrer dine chancer markant, når du skal overbevise selskabet om at se bort fra RKI-registreringen:

Tilbyd helårlig forudbetaling for alle dækninger: Hvis du kontakter selskabet og fra start tilbyder at betale både den lovpligtige ansvarsforsikring og den frivillige sygeforsikring for et helt år forud, fjerner du deres primære økonomiske risiko (manglende præmiebetaling). Dette er dit stærkeste forhandlingskort.

Tilmeld Betalingsservice straks: Kan du ikke betale årligt forud for den frivillige del, så insister på, at aftalen kører via automatisk Betalingsservice fra første dag, så administrationen minimeres for selskabet.

Ring personligt og vær ærlig: Lad være med at prøve lykken på fem forskellige selskabers hjemmesider i træk. Det resulterer blot i automatiske afslag. Ring i stedet til selskabernes kundeservice, forklar din situation, og bed eksplicit om at få foretaget en individuel vurdering.

Saml dine forsikringer: Har du allerede en ansvarsforsikring på din bil eller en indboforsikring hos et bestemt selskab (som du betaler rettidigt på), står du langt stærkere, hvis du anmoder om at tilføje en hundeforsikring samme sted. Et eksisterende, velfungerende kundeforhold vejer tungere end et opslag i RKI.

Ryd op i restancer til andre selskaber: Du slipper ikke uden om branchesamarbejdet. Skylder du penge for en tidligere, opsagt hundeforsikring, skal denne gæld udredes først.

Udnyt markedet med en tilbudstjeneste

Det kan føles som en kamp at skulle blotlægge sin økonomiske situation for adskillige assurandører telefonisk i jagten på et selskab, der vil godkende en frivillig hundesygeforsikring. Da selskabernes interne kreditpolitikker ændrer sig løbende, er det uhensigtsmæssigt at binde sig til det første og det bedste afslag.

En effektiv metode for RKI-registrerede er at indhente tilbud via en uvildig tilbudstjeneste. I stedet for at du opsøger selskaberne, udsendes din opgave til en række forsikringsselskaber, der aktivt dyster om at få dig som kunde. Ved at benytte eventuelle kommentarfelt til ærligt at angive, at du er noteret i RKI, men at du f.eks. er villig til at betale årligt forud, frasorterer du automatisk de selskaber, hvis systemer er ufravigelige.

Du vil dermed kun blive kontaktet af de assurandører, der rent faktisk har læst dine betingelser, foretaget den krævede individuelle vurdering, og som er parate til at tilbyde dig og din hund en fyldestgørende dækning på fornuftige vilkår.