Bilforsikring trods RKI

At være registreret i Experian (tidligere RKI) eller andre debitorregistre kan føles som en uoverstigelig forhindring, når man har brug for en bil i hverdagen. Bilen er for mange en nødvendighed for at kunne passe et arbejde, hente børn og få hverdagen til at hænge sammen. Men når bilen skal forsikres, støder mange RKI-registrerede ind i en mur af automatiske afslag.

For at navigere i dette system er det helt afgørende at forstå forskellen på de lovpligtige og de frivillige dækninger. Der er nemlig en verden til forskel på, hvad forsikringsselskaberne vil tilbyde dig, og hvad de ifølge dansk lovgivning skal tilbyde dig. Når du kender dine juridiske rettigheder og branchens interne retningslinjer, kan du markant forbedre dine chancer for at få bilen forsikret på en lovlig og forsvarlig måde.

Ansvarsforsikringen og selskabernes kontraheringspligt

Ifølge Færdselsloven er det lovpligtigt at have en ansvarsforsikring, hvis man er registreret som ejer eller bruger af et motorkøretøj. Ansvarsforsikringen dækker de skader, du måtte forvolde på andre personer eller deres ejendom i trafikken. Fordi staten vil sikre, at uskyldige ofre i trafikulykker altid kan få erstatning, er forsikringsselskaberne underlagt det, der kaldes kontraheringspligt.

Kontraheringspligt betyder ganske enkelt, at et forsikringsselskab, der udbyder bilforsikringer i Danmark, har pligt til at acceptere dig som kunde på den lovpligtige ansvarsforsikring – uanset om du står i RKI, Ribers, eller har anden misligholdt gæld. De må ikke afvise at tegne ansvarsforsikringen med henvisning til din økonomiske situation.

Selskabernes krav: Helårlig forudbetaling

Selvom loven tvinger forsikringsselskaberne til at acceptere dig på ansvarsforsikringen, giver loven dem også ret til at beskytte sig mod den forhøjede økonomiske risiko, som en RKI-registrering alt andet lige repræsenterer.

Når selskaberne skal forsikre en kunde, der er registreret som dårlig betaler, benytter de sig stort set altid af deres ret til at kræve præmien betalt for et helt år ad gangen, forud. Du vil som udgangspunkt blive nægtet muligheden for at betale din forsikring månedligt eller kvartalsvist via Betalingsservice.

Dette stiller store krav til din likviditet her og nu, da en ansvarsforsikring – især hvis du er ung eller uerfaren bilist – let kan koste flere tusinde kroner årligt. Kan du ikke stille med det fulde beløb på én gang, vil forsikringen ikke træde i kraft, og du må ikke lovligt benytte køretøjet.

Kaskoforsikringen: Den frivillige dækning og den individuelle vurdering

Hvor ansvarsforsikringen dækker skader på andre, dækker kaskoforsikringen skader på din egen bil ved f.eks. færdselsuheld, tyveri, hærværk eller brand. I modsætning til ansvarsforsikringen er kaskoforsikringen en frivillig forsikring.

Fordi dækningen er frivillig, bortfalder kontraheringspligten. Her har forsikringsselskaberne fuld aftalefrihed, hvilket betyder, at de har juridisk ret til at afvise ansøgninger baseret på deres egne risikovurderinger. For stort set alle selskaber udløser et opslag i Experian et rødt flag, når det gælder kaskoforsikring. Selskaberne vurderer statistisk, at der er en øget risiko for forsikringssvindel samt en stor administrativ byrde forbundet med rykkere og inkasso hos kunder med betalingsanmærkninger.

Bliver du afvist online, skyldes det selskabernes automatiserede IT-systemer. Men fuldstændig ligesom ved indboforsikringer, foretager flere selskaber en individuel vurdering, hvis du tager personlig kontakt. Her vil en assurandør se på årsagen til din RKI-registrering, gældens størrelse og din generelle forsikringshistorik. Har du misligholdt gæld til et andet forsikringsselskab, er døren oftest hermetisk lukket for en kaskodækning, indtil denne specifikke gæld er indfriet.

Overblik over bildækninger og dine rettigheder

For at gøre det overskueligt, viser nedenstående tabel præcis, hvordan forsikringsselskaberne må forholde sig til dig som RKI-registreret, alt efter hvilken dækning du søger.

Fælden med bilfinansiering og manglende kasko

En væsentlig udfordring for RKI-registrerede, der ønsker at købe bil, opstår i krydsfeltet mellem finansiering og forsikring. Hvis du skal låne penge til at købe en bil, og banken eller finansieringsselskabet tager pant i bilen som sikkerhed for lånet, vil de som et ufravigeligt krav forlange, at bilen er kaskoforsikret.

Dette skaber en "catch-22" situation:

Finansieringsselskabet kræver en kaskoforsikring for at udbetale lånet.

Forsikringsselskabet nægter at tilbyde kaskoforsikring på grund af din RKI-registrering.

Resultatet er, at det er tæt på umuligt at købe en bil på afbetaling med pant i køretøjet, når du står i RKI. Den mest realistiske løsning for RKI-registrerede er derfor at spare op og købe en billigere brugt bil kontant, som alene kræver den lovpligtige ansvarsforsikring.

DFIM og dagsgebyr: Konsekvensen af at køre uden ansvarsforsikring

Hvis du lader være med at betale din bilforsikring, eller hvis du køber en bil og undlader at omregistrere og forsikre den i dit navn for at undgå regningen, falder hammeren utrolig hårdt. I Danmark håndteres manglende ansvarsforsikring af DFIM (Dansk Forening for International Motorkøretøjsforsikring).

Bliver din ansvarsforsikring opsagt på grund af manglende betaling, indberetter forsikringsselskabet dette til Motorregistret. Herfra pålægger DFIM dig et dagsgebyr på 250 kr. (pr. 2024-takster) for hver eneste dag, bilen er uforsikret, mens du står som ejer/bruger. Dette gebyr løber op i 7.500 kr. om måneden og kan ikke trækkes fra i skat. Gebyret stopper først, når du enten dokumenterer, at bilen er ansvarsforsikret, eller når nummerpladerne er afmeldt i Motorregistret. Desuden har politiet beføjelse til at klippe dine nummerplader på stedet, hvis de scanner dit køretøj og ser, at forsikringen mangler.

Strategiske trin til at få forsikret bilen trods RKI

For at undgå dagsgebyrer, afviste ansøgninger og unødig frustration, bør du gribe processen strategisk an. Her er de mest effektive trin, du kan tage:

Hav likviditeten klar: Forbered dig på, at du skal betale for 12 måneders ansvarsforsikring på én gang. Sørg for at have pengene klar på kontoen, før du ansøger, da dækningen først træder i kraft ved registreret betaling.

Søg kun om ansvar online: Hvis du benytter online beregnere, så kryds udelukkende af i "Ansvarsforsikring". Tilføjer du kasko eller delkasko, vil systemet hos mange selskaber automatisk udstede et afslag baseret på dit RKI-opslag.

Afklar gammel forsikringsgæld: Tjek om din RKI-registrering stammer fra ubetalte forsikringspræmier i et tidligere selskab. Hvis det er tilfældet, vil stort set alle andre selskaber afvise dig, indtil du har lavet en aftale om at indfri den specifikke branchegæld.

Søg manuel kreditvurdering for kasko: Har du købt en bil kontant, der er så dyr, at kasko er nødvendigt for din nattesøvn? Ring direkte til selskabernes assurandører. Forklar årsagen til din RKI-registrering, vis at du har en fast indkomst, og tilbyd også her at betale kaskopræmien forud for et helt år.

Overvej bilens registrering nøje: Det er ulovligt at bruge en "stråmand" (f.eks. at registrere bilen i en gældfri samlevers navn, hvis det reelt er dig, der ejer og primært bruger bilen). Forsikringsselskaber slår hårdt ned på dette (fronting) ved skader, og det kan medføre at erstatningen helt bortfalder. Stå selv som ejer og bruger, og tag kampen med at finde den rette ansvarsforsikring.

Indhent tilbud og lad markedet arbejde for dig

Det er en tidskrævende og frustrerende proces at kontakte forsikringsselskaber enkeltvist, når man har en kompleks økonomisk profil. Selskabernes vilje til at foretage individuelle vurderinger – især på den frivillige kaskoforsikring – svinger fra måned til måned afhængigt af deres interne risikomål.

Ved at benytte en tilbudstjeneste til bilforsikringer udnytter du branchens konkurrence. Du udfylder dine bildata én gang og kan i processen angive (f.eks. i et kommentarfelt), at du er RKI-registreret, søger en ansvarsforsikring, og er parat til at betale et år forud. Dette fungerer som et effektivt filter. De selskaber, der har alt for rigide systemer, vil springe over din forespørgsel. De assurandører, der i stedet henvender sig til dig med et tilbud, gør det, fordi de rent faktisk har læst din sag og er villige til at oprette dig som kunde under de givne præmisser.